近日，中国东谈主民银行、国度金融监督科罚总局发布《对于缩短存量首套住房贷款利率筹备事项的奉告》(以下简称《奉告》)评估标准，存量首套房贷利率下调落地。末端9月6日，设置银行、工商银行、中国银行、光大银行、中信银行等多家银行就公众体恤的筹备问题作出官方申诉，对《奉告》莫得说起的细节问题进行驻守说明。

问题1

哪些存量房贷不错参与调治?

工行、中信银行等银行示意，进行存量房贷利率调治，您的贷款需要同期合适以下条件：一是属于交易性个东谈主住房贷款;二是2023年8月31日前还是披发的简略已坚忍公约但未披发;三是贷款披发时试验首套住房贷款利率计策，简略您的本色住房情况合适场地城市首套房标准的;四是贷款披发利率高于贷款披发时点场地城市房贷利率计策下限。

问题2

哪些存量房贷不在调治范围内?

建行示意，现时试验利率如低于本次首套住房贷款拟调治到的利率水平，则不进行调治。

从贷款类型看，建行示意，住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款，购买商铺等交易用房的贷款，不在本次调治范围内;工行示意，公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分不在调治范围之内，对于组合贷中的交易性个东谈主住房贷款，合适条件的可单独调治利率水平;中信银行示意，交易用房(含商住两用房)等非住宅型房屋贷款、公积金贷款及组合贷中的公积金贷款部分齐不属于交易性个东谈主住房贷款，不在本次利率变更范围之内。

问题3

若何确定是不是首套房?

多家银行明确，“认房不认贷”后被认定为首套房的存量个东谈主交易性住房贷款，合适调治范围。

设置银行例如称，如果借款东谈主贷款购买本套住房时，家庭莫得其他住房，因那时“认房又认贷”计策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理，但当今场地地区已试验“认房不认贷”计策，本次不错按首套试验。此外，贷款购买住房时不是家庭在当地的独一住房，但后期通过往来等形态出售了其他住房，本住房成为家庭独一住房且当地已试验“认房不认贷”计策的，本次不错按首套试验。

多家银行辅导，首套房贷款客户无需提供筹备材料，但合适上述情形的二套房贷借款东谈主，需要提供相应的评释材料，比如当地房屋科罚部门出具的房屋套数查询评释等，具体经由按照后续操作疏浚进行。无法阐明是否为首套房的，可商议贷款承办机构。

问题4

利率能下调些许?

《奉告》明确，新披发贷款的利率水平由金融机构与借款东谈主自主协商确定，但在贷款市集报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原贷款披发时场地城市首套住房交易性个东谈主住房贷款利率计策下限。

中行、建行称，当今房贷利率是在LPR基础上加减点确定的。本次调治不触及LPR，主如若调治加减点。

工行、中信、邮储等银行称，调治后的房贷利率水平不得低于原贷款披发时房屋场地城市同期限(按原贷款公约期限)的首套房贷利率计策下限。各城市首套房贷利率计策下限，以东谈主民银行各省级分行官方网站公布的为准，具体利率调治幅度及步调以后续公告为准。

各大银行均示意，首套房贷利率计策下限东谈主民银行已公布，请查询场地城市东谈主民银行省级分行官方网站筹备公示。

末端9月2日，宇宙31个省、自治区、直辖市均已公布首套交易性住房贷款利率自律下限情况。从宇宙层面来看，宇宙首套交易性个东谈主住房贷款利率下限在不同阶段分别为：2019年10月7日前为0.7倍贷款基准利率;2019年10月8日至2022年5月14日为LPR;2022年5月15日于今为LPR-20BP。不外，在因城施策布景下，各地区之间或吞并地区不同期期所试验的房贷利率下限相反较大。

问题5

两种调治形态有何区别?

《奉告》明确，存量房贷利率调治有两种形态，一是通过新披发贷款置换，二是协商变更公约利率。

证据工行和农行的解释，新披发贷款置换是指由原贷款承贷银行新披发一笔贷款，借款东谈主使用这笔贷款置换存量首套房贷。协商变更公约利率是指由假贷两边通过坚忍补充要求等形态，协商缩短贷款公约商定的利率水平。对于借款东谈主而言，由于还是明确调治后的利率水平需合适原贷款披发时确当地房贷利率计策下限，这两种形态调治的恶果无较着区别。

两银行均示意，琢磨到客户操作的便利性，主要选拔变更公约利率形态，具体以后续公告为准。

问题6

已恳求提前还贷不错调治吗?

农行示意，这要分手两种情况：一是已完成提前还款扣款操作的，不再进行利率调治。如有剩余本金尚未退回的，但凡合适条件的，可进行利率下调。

二是已冷漠提前还款恳求但尚未完成扣款的，客户可证据自己需要烧毁提前还款恳求，但凡合适条件的，纳入这次调治范围。具体请筹备贷款承办行。

此外，对于这次《奉告》发布前，还是支付的高于调治后利率水平的房贷利息，可否要求返还?工商银行对此示意，暂不救助。这次存量房贷利率调治不溯及既往。

问题7

首套房贷存在拖欠能调吗?

多家银行还提到了首套个东谈主交易性住房贷款存在拖欠、成为不良贷款的情形。设置银行示意，合适调治范围但有拖欠的贷款，原则上还清拖欠前暂不调治，还清拖欠后不错调治。本色试验需证据具体情况判断，可商议贷款承办机构。

工行示意，不良个东谈主住房贷款暂不救助进行存量房贷利率调治，需要退回积欠本息后再恳求调治。具体以后续公告为准，如有异议可筹备贷款承办行。

光大银行也示意，合适调治范围但当今有过期的首套房贷业务，原则上在还清过期本息后不错调治。具体情况可商议贷款承办机构。

问题8

恳求需要哪些材料?

多家银行辅导，首套房贷款客户无需提供筹备材料，但合适筹备情形的二套房贷借款东谈主，需要提供相应的评释材料。

中行示意，首套房贷款客户无需提供筹备材料，二套房贷款客户需提供现时本色住房情况合稳健地首套住房标准的评释材料，比如当地房屋科罚部门出具的房屋套数查询评释等，具体经由及所需材料将实时通过官方网站、官方微信公众号等渠谈另行公告。

问题9

何时灵通恳求、试验新利率?

中国银行示意，将于2023年9月25日起领受客户调治恳求，在调治完成后的次日将按照缩短后的贷款利率试验。

设置银行示意，正在持紧制定具体实施笃定，进行准备使命，确保按东谈主民银行要求9月25日可提供干事。

农业银行示意，正在持紧制定操作笃定，尽快完成公约文本和系统研发等使命，积极作念好组织实施。但凡合适条件的客户，在2023年9月25日受理恳求后，会在最短时代内标准完成利率订价调治使命。

工商银行示意，正积极进行各项准备使命，暂定于9月25日灵通线上线下干事渠谈，具体时代以公告为准。

邮储银行示意，正持紧制定操作笃定，初步定于9月25日领受客户恳求，具体时代以公告为准。

问题10

若何确定2019年10月之前的首套房贷利率下限?

从央行各分支机构流露的首套房贷利率下限情况来看，大部分地区仅公布了2019年10月LPR雠校之后的利率下限情况，只须上海、深圳、湖北、福建(更新至2018年1月1日)、江西(更新至2018年)等少数地区流露了2019年10月之前的利率下限情况，其中上海2019年10月前首套房贷利率下限为基准利率9折，深圳、湖北为基准利率的7折。

莫得公示2019年10月昔日首套房贷计策利率下限的地区究竟若何操作，仍有待筹备部门和交易银行进一步厘清。

据报谈，东谈主民银行分行筹备东谈主士示意，LPR雠校之前存在吞并地区各个银行的利率下限并作假足协调的情况，一些房贷业务相比连合的银行的利率下限可能高于其他银行，这种不同银行之间不一致的情况若何处理，当今仍在接洽当中，但9月25日之前会向社会公布。

有业内东谈主士合计，琢磨到LPR雠校前房贷利率下限选拔基准利率按比例凹凸浮动的形态，与订价基准调治后的加点样式需要换算，具体调治空间取决于两边协商恶果，也有可能会按照LPR试验。

记者 程婕评估标准